在“加快建设科技强国，实现高水平科技自立自强”的国家战略背景下，科技保险正迎来前所未有的历史性机遇。
《中国银行保险报》记者调研发现，在政策引领下，科技保险产品矩阵持续丰富，覆盖科技型企业全生命周期的服务体系日渐形成，不过行业仍面临风险定价难、供需错配等发展挑战。
政策引领：科技保险发展步入快车道
科技保险对于科技创新发展意义重大。
“科技创新是发展新质生产力的核心要素，科技保险是科技创新的重要助推力量。”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉说。
“发展科技保险，有助于保障产业链供应链安全稳定，也有助于促进科技创新与新质生产力发展。”国寿财险相关负责人表示。“在支持国家重大科技任务方面，科技保险发挥了不可替代的作用。”平安产险相关负责人说。
政策引领下，科技保险的市场格局也有望进一步打开。阳光财险财产险部副总经理林霁光认为，相关政策有望进一步丰富科技保险产品矩阵、推动共保体合作、促进科技金融融合。
科技部与原保监会联合发布《关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》。提出“大力推动科技保险创新发展，逐步建立高新技术企业创新产品研发、科技成果转让的保险保障机制”“探索并实践通过国家财政科技投入引导推动科技保险发展的新模式”等。
科技部与原保监会发布《关于进一步做好科技保险有关工作的通知》，提出“鼓励保险公司开展科技保险业务”“支持保险公司创新科技保险产品”“加大对科技人员保险服务力度”等。
经原银保监会、湖北省人民政府共同决定，在武汉东湖新技术开发区建设东湖科技保险创新示范区。这是全国首个国家级科技保险创新示范区，为全国保险业服务科技产业发展与创新提供了可复制、可推广的经验。
国家金融监督管理总局发布《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，提出“持续深化科技金融组织管理机制建设”“形成科技型企业全生命周期金融服务”等多项要求。
国家金融监督管理总局发布《关于印发科技保险业务统计制度的通知》，明确科技保险内涵外延和科技保险业务报送有关要求。
国家金融监督管理总局、工业和信息化部、国家发展改革委联合发布《关于深化制造业金融服务 助力推进新型工业化的通知》，要求保险公司要大力发展科技保险，提供科技研发风险保障产品和服务，完善攻关项目研发风险分担机制。
国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，要求科技金融要迎难而上、聚焦重点，助力以科技创新引领现代化产业创新，促进新质生产力发展。
《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》发布，提出“丰富科技保险产品，探索完善多样化的科技金融服务模式”等。
国家金融监督管理总局办公厅、科技部办公厅、国家发展改革委办公厅联合发布《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，要求优化科技保险保障服务。引导保险公司健全重大技术攻关风险分散机制，提供覆盖科技创新活动全流程的保险产品。
科技部、中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、国家发展改革委、财政部、国务院国资委联合发布《加快构建科技金融体制 有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》，提出“推动科技保险产品和服务创新”“健全覆盖科技型企业全生命周期的保险产品和服务体系”等若干措施。
近十年来，我国创新能力大幅度提升，全社会研发经费支出由2013年的1.18万亿元提升至2023年的3.3万亿元，仅次于美国，研发投入强度达到2.64%，已跨过创新型国家2.5%的基线。
随着科技能力的持续提升，我国科技保险产品供给日趋多样化。陈辉指出，总体来看，我国科技保险供给水平和服务能力稳步提升，承保范围逐步拓展，产品研发紧跟科技发展实践。
针对科技创新的痛点，保险业也开出了自己“药方”。中国人民财产保险股份有限公司和中国人民大学课题组联合发布的《科技保险发展研究报告(2023)》指出，目前，市面上的科技保险主险产品主要分为五类：国家对科技产业补贴的保险产品，针对科技企业、科研机构、高校等科技活动主体及相关人员的传统保险产品，针对高科技技术、产品使用的责任保险，针对知识产权的保险产品，针对科研费用损失的保险产品。
多家险企也积极服务科技创新。比如，人保财险在浙江成立全国首家科技成果与知识产权鉴证评估中心，服务重大科技投入和科技成果转化;在国家科技资源集聚地区推动设立区域科技保险分中心和科技保险专营团队，以专业化组织模式更好地服务科技产业发展。2024年，人保财险为科技活动提供保险保障31.1万亿元，同比增速超过20%。
另外，国寿财险浙江省分公司推出仙居“永安盾 云护企”网络安全保险+试点工作方案，主要为县域工业开发区、产业园区280多家入园企业，提供工业互联网领域安全保障与服务，以自主、自愿参保为原则。2024年，国寿财险为13万余家科技企业提供风险保障14.28万亿元，科技企业覆盖率16%，支付赔款38.31亿元，保单数量131万余件。
成长烦恼：打破多重壁垒
尽管科技保险对科技创新具有重要意义，但行业仍面临数据、认知、人才等多重壁垒。
“科技保险风险数据获取困难。保险机构在进行风险识别、评估、定价以及风险控制时面临更多的不确定性和挑战。”国寿财险相关负责人认为，科技保险还面临基础设施建设仍存不足，跨行业交流平台、风险分散机制、公共数据平台等有待建立，第三方专业风险服务机构有待进一步扶持培育。
认知不足也是科技保险面临的一大难点。平安产险相关负责人表示，当前科技保险投保意识待加强，科技保险市场推广时间不长，中小科技企业由于对产品及面临的风险不了解，整体投保意愿不强，不愿承担保险支出。
此外，人才供应和供需匹配也是一大难题。“保险公司专业人才储备不足，科技保险对专业人才要求较高，当前保险公司普遍缺乏专业人才，导致科技保险经营专业能力欠缺。”国寿财险相关负责人说。
供需层面，平安产险相关负责人表示，当前科技企业研发、生产环节的保险需求较大，但市场保险产品主要集中在财产、责任保险，产品创新供给不足,与科技企业需求贴合度不够。林霁光认为，部分科技保险产品的覆盖面有限，难以满足企业的多元化需求。
破局之道：构建智能化风险管理新生态
为应对科技保险“成长烦恼”，多位业界人士给出了相关建议。
在数据层面，“建立科技风险的量化评估体系是解决科技保险产品开发中风险评估标准不统一、历史数据缺乏等问题的关键。”平安产险相关负责人认为，建立科技风险的量化评估体系可以结合科技企业的行业特点和发展阶段，设计涵盖政策、技术、市场、运营等多维度的风险评估指标。例如，对于初创期企业，重点关注技术成熟度和团队能力;对于成熟期企业，关注运营风险管理和盈利能力。
林霁光认为，在丰富量化评估体系因子，与再保公司、主管部门、科研院所加强互通，信息共享、技术研讨，提高评估结果的全面性和准确性的同时，还可以引入第三方评估机构，借助第三方评估机构的专业性和客观性，提高风险评估的权威性和可信度。
此外，也可以借助大数据、AI等前沿科技手段。林霁光表示，利用大数据技术收集和分析科技企业的相关数据，提高风险评估的精准度和效率，同时借助AI技术进行智能化的风险评估和定价，降低人为因素的干扰，提高评估结果的客观性和准确度。平安产险相关负责人认为，通过行为分析技术可以监测用户行为，识别异常交易模式和潜在欺诈行为。
持续完善政策支持也十分关键。陈辉建议，从完善税收优惠政策、加大保费补贴力度、简化理赔程序等方面入手，进一步完善政策支持，以培育和壮大科技保险市场。平安产险相关负责人建议加大科技保险补贴支持，按50%-80%比例补贴创新产品，制定科技保险产品税收优惠政策，提高企业投保意愿，助力经营稳定。如当前深圳、安徽、山东、福建等地市已推出针对科技保险的补贴，补贴比例40%-80%不等。
(来源：中国银行保险报)
